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明天3月1日起,可以“重签房贷合同”,有商贷的人注意啦!

2020-02-29 来源:新浪财经、中金在线网、广州plus 点击 评论

明天,3月1日,对于数千万“有房贷”的中国家庭来说,一个重要时刻即将来临!

本月央行下调了最新的房贷利率,5年期LPR为4.75%,对比上个月,下调5个基点。

2020年2月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为4.05%,5年期以上LPR为4.75%。

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这中间,传递出了一个信号:

中国的市场化贷款利率(LPR),已经步入持续下降通道。

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新一批LPR的启动时间,就在明天(3月1日)启动。

明天将会有一道选择题,摆在各个购房者、各个正在还贷款的人面前。

这道选择题,关系到每个人的钱包。机会只有一次,如果答对了,每年起码能省上万元。

这道选择题就是:房贷合同到底选择“固定利率” or “LPR加点”?

并且,对于本次推行的LPR,网友也提出无五花八门的问题:

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01

在2019年12月之前,银行的个人住房贷款利率有两个模式可供选择:

固定利率和浮动利率。

固定利率顾名思义,就是贷款利率长期不变。而浮动利率,就是我们比较熟悉的,上浮或下调多少个百分点。

但是,在2019年12月的时候,央行发布了一个公告。


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当时,央行为了解决实体经济的“融资难”问题,需要进行一次放水,降低贷款利率。与此同时,央行又要考虑放水的方式和幅度,否则“放水”就会变成“大水漫灌”,资金又会流向房地产市场。


在此前提之下,LPR模式应运而生。


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LPR又分为“1年期”和“5年期以上”。
 
比如2020年2月的最新水平,1年期LPR是4.05%,5年期以上LPR是4.75%。
 
个人住房贷款因为年限很长,就要参考“5年期以上LPR”。

 

这意味着,延续多年的浮动利率房贷正式成为历史。


是不是所有人都必须进行LPR转换?

没错,无论新旧,哪怕是10年前签订的房贷,都要进行LPR转换。这一政策是强制性的,没有选择空间。

唯一的例外是,除非房贷一年内即将到期,换不换已经无所谓。

而已签订的存量浮动利率贷款,可协商为利率固定不变或转换LPR。其调整时限为,2020年3月1日至8月31日。

且机会只有一次,调整后不能再更改。

如果你选择维持固定利率,则根据你合同最近的执行利率水平确定你的房贷利率,且以后永不改变。

如果你选择LPR定价,以后将按照LPR+基点的模式,按照固定的重定价周期,计算你的利率。这个周期,最短为1年。

关于这道选择题的答案,我强烈建议,要选择LPR,而且要选“一年一变”

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02

为什么要选LPR定价,我们来做一个对比就知道了。

举2个例子说明一下:

案例一:9折房贷的转换。

 比如你是2017年买的房子,当时利率打9折,你的实际利率是4.9%的9折,也就是4.41%。3月1日之后,银行请你去重签合同。

你记住一点,重签之后的第一年,你的贷款利率是不变的,仍然是4.41%。这次重签合同的重点,是确定你的“加点”,这个“加点”确定之后,将维持到房贷结束。

参考值是12月20日5年期LPR利率,它是4.8%。

所以,你的加点是:4.41%-4.80%=-0.39% 也就是说,“加点”是“-39个基点”,负数意味着你享受折扣,而不是上浮。

案例二:上浮20%房贷的转换。

 Z先生的房贷利率是上浮20%,也就是4.9%的1.2倍,年利率是5.88%。

他的转换方式仍然是保持利率不变,根据12月20日的LPR利率倒推出“加点”:5.88%-4.80%=1.08%

也就是说,加点是“108个基点”。

此外LPR每年都在变。

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所以,在选择LPR定价的时候,别忘了也选上“一年一变”。


LPR重定价周期选择1年,那么每年到了重定价日,银行就会根据最近一个月的LPR,给你重新计算利率。

假设未来两年,LPR都是4.8%,则这两年的房贷利率为4.41%;

假设十年以后,LPR变成了4.5%,则那时的房贷利率为4.5%-0.39%=4.11%。那么到时需还的利息总额,比选择固定利率整整少了10万块!

是不是划算很多?

03

看到这里,有人可能会产生疑问:

万一LPR上升,我不就亏了吗?

道理是这样讲没错,但是从大趋势来看,LPR基本没有上升可能。

自2019年8月以来LPR执行以来,不到半年时间,已下调10个基点。



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放眼世界,很多欧美国家都进入了负利率时代!


利率下降,对于激发经济活力,有很大的好处。所以中国一直在努力,推动实际利率有效下降,帮助企业发展。

从世界的发展大势与中国的实际情况来看,中国步入低利率时代,或许就在不久后的将来。


04


这次利率转换的时间,3月1日起,到8月完成。届时细则出台之后,将由各大商业银行办理,可通过线下或线上办理。


对于公积金贷款的没有影响,这次调整,仅只针对商业贷款

 
在此期间,如果你接到银行的通知电话,记得及时去改合同。
 
这是央行给各位购房者发放的一次大礼包,给你省下来的,可是真金白银,千万别放过这次机会。

而关于如何转换房贷利率,不少人肯定心存疑惑,我们也整理了一些购房者常见的疑问,一起来看一下。



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内容整理来自新浪财经、中金在线网、广州plus

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